תכנון פיננסי: האם משכנתא מחייבת ערבים

ההחלטה האם לדרוש ערבים או לא תלויה במספר גורמים, ביניהם:

• יחס ההחזר: יחס ההחזר הוא החלק מההכנסה הפנויה של הלווים המיועד להחזר ההלוואה החודשי. ככל שיחס ההחזר נמוך יותר, כך הסיכוי שהבנק ידרוש ערבים גבוה יותר.
• היסטוריה פיננסית: הבנק יבחן את ההיסטוריה הפיננסית של הלווים, לרבות היסטוריית החזרי הלוואות קודמות, קיומם של חובות עבר והתנהלות חשבון הבנק. לווים בעלי היסטוריה פיננסית בעייתית ייתכן שיהיו נדרשים להציג ערבים.
• גובה ההלוואה: ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך הסיכוי שהבנק ידרוש ערבים גבוה יותר.
• גיל הלווים: לווים מבוגרים יותר עשויים להיות נדרשים להציג ערבים, כיוון שהם צפויים להחזיר את ההלוואה לאורך תקופה קצרה יותר.
• מצב תעסוקתי: לווים עצמאיים או בעלי הכנסה לא יציבה עשויים להיות נדרשים להציג ערבים.

עם זאת, חשוב לציין שגם אם הבנק לא דורש ערבים באופן מפורש, ייתכן שהוא יבקש מהלווים להציג "חתימה שנייה" של אדם נוסף. חתימה זו אינה מחייבת את החותם כערב באופן מלא, אך היא נותנת לבנק ביטחון נוסף לגבי יכולת הלווים לעמוד בהחזרי ההלוואה.

לסיכום:

• אין חובה חוקית להציג ערבים בעת נטילת משכנתא.
• הבנק רשאי לדרוש ערבים בהתאם למספר גורמים הקשורים ללווים ולנכס הנרכש.
• ניתן לקבל משכנתא גם ללא ערבים, אך ייתכן שהדבר יתאפשר בתנאים פחות טובים.
• מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך לפני נטילת משכנתא, על מנת לבחון את האפשרויות השונות ולברר האם יידרשו ערבים.