האם כדאי לעצמאית לחסוך בקרן הפנסיה
תושבת העיר פונה לדפנה פלד, מנהלת פורום בתחום יעוץ וליווי כלכלי, בשאלה: ”שמעתי מכל מיני יועצי השקעות שלא כדאי לשים כסף בפנסיה ושהחוק ממש מרע את המצב. האם נכון”. לתשובת המומחית כנסו!
שלום איטה,
תודה על השאלה, זו שאלה שאני שומעת מהרבה אנשים ולדעתי יש כאן פספוס גדול.
גבר שפורש בגיל 67 מעבודתו, צפוי לפי הסטטיסטיקה, לחיות עד גיל 85 לערך כלומר יש לו כמעט 20 שנים, שבהם צריך לחיות מחסכונות.
אצל נשים המצב יותר מאתגר, הן פורשות בגיל 62, ולפי הסטטיסטיקה צפויות לחיות עד גיל 87, כלומר כ-25 שנה של חיים מהחסכונות.
קיצבת הזיקנה הצפויה למי ששילמה ביטוח לאומי כל חייה היא 2,300 ש"ח - לא מספיקה לכל הדעות, אבל עדין סכום משמעותי.
כדי לקבל קיצבה של כ-5,000 ש"ח צריך לחסוך סכום של כמיליון שקל.
כדי לעודד אותנו לחסוך לפרישה, המדינה נותנת הטבות מס משמעותיות (עם מגבלה של סכומים) לכל המפרישים מהכנסתם למוצרים פנסיוניים:
1) כסף שמופרש לפנסיה מקבל דחיית מס, כלומר לא משלם מס על הכסף שמופרש למכשיר הפנסיוני. זה יכול להסתכם במאות שקלים בחודש, תלוי בגובה ההכנסה.
2) כסף שמופרש לפנסיה פטור ממס על הרווחים עד המשיכה (כאשר מחליפים את ההשקעה).
3) כסף שמופרש לפנסיה משלם מס מופחת על הקיצבה.
כל השקעה הונית אחרת צריכה לתת תשואה עודפת שמתחרה בהטבות המס האילו.
יש מגוון של מוצרים פנסיוניים שמזכים בהטבות המס האילו, ואפשר לבחור באחד מהם או בשילוב בינהן:
קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.
קופת גמל היא מכשיר שצובר את הכסף שחסכת, בלי ביטוחים, ובלי איזונים אקטואריים, וניתן לשלוט על מסלולי ההשקעה, ועל דמי הניהול.
למכשירים האחרים יש יתרונות ביטוחיים.
לסיכום:
ממליצה לנצל את מקסימום הטבות המס על המכשירים הפנסיוניים, הן מאד משמעותיות (כולל קרן השתלמות). יש מגוון מכשירים, שנותנים מענה לצרכים שונים, וכדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני להשגת מענה אופטימלי.
את ההשקעות הנוספות, אפשר וכדאי לעשות על סכומי הכסף הנוספים.
צריך לזכור שהשקעות שנושאות תשואות גבוהות, הן מטבע הדברים מסוכנות יותר, וכדאי לפזר את ההשקעות, ולהבטיח שכבה בסיסית פחות מסוכנת.
נוכל לדייק את מצבך בפגישה אישית.
יש לכם עוד שאלות לדפנה פלד - יעוץ וליווי כלכלי? כנסו!
דפנה פלד: 053-8989767 http://mcity.co.il/board/category/156
