שלום גל,

עלות הסכם ממון תלויה ברמת המורכבות. למשל: האם יש חילוקי דעות בין בני הזוג וצריך גם תהליך גישור ביניהם או בין משפחותיהם? האם לקחו עורכי דין? וכד'. אפשר לברר נתונים אלה ואחרים בשיחה טלפונית מקדימה, ובה לקבל הצעת מחיר מותאמת לכל זוג.

לשאלתך השנייה: כמובן שניתן לשנות פרטים בהסכם במהלך החיים המשותפים. חשוב שגם שינויים אלה יהיו בהסכם מסודר אצל עורך דין המתמחה בתחום, וככל הנראה יהיה צורך גם באישור בית המשפט/נוטריון.

בברכה

0523003786

יש לכם עוד שאלות לאורי דון יחייא? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0523003786   הפייסבוק שלי

שלום רובי שקד,

תודה על שאלתך .

השאלה מאוד כללית ולכן אקח בהנחה שאתה שכיר ואין לך עסק בכדי לענות על שאלתך.

הלוואת סולו :

הלוואת סולו הנה הלוואה רגילה שלוקחים דרך הבנק , ללא שעבוד נכסים.

ההלוואה ניתנת בדרך כלל בין 5 ל 7 שנים.

הסכום המאושר תלוי בטיב הלקוח והכנסותיו, אבל בדרך כלל זה לא סכומים גבוהים כמו הלוואת משכנתא.

ההלוואה מוגדרת לכל מטרה, והריביות יחסית גבוהות שוב תלוי בדירוג נתוני אשראי שלך ( כלומר אין החזרות צ'יקים, אי עמידה בהלוואות קודמות, החזרה של הוראת קבע וכו...), בגובה ההכנסות, ובבטחונות הקיימים כגון חסכונות, קרן השתלמות נכס ועוד....

הלוואה כנגד קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה:

במידה וקיימת קרן השתלמות ונצבר בה כסף, למרות שהכסף לא נזיל ניתן לקחת הלוואה .

בדרך כלל זו הלוואת בלון כלומר משלמים על הריבית בלבד וכשהכסף נזיל החברה המנהלת פודה את קרן ההלוואה.

גובה המימון המקסימלי הוא בדרך כלל עד 70% מסכום שנצבר בקרן.

הריביות מאוד אטרקטיביות , הן יחסית נמוכות.

הלוואות מכרטיסי אשראי:

זה בדרך כלל הלוואות עם ריבית גבוהה יחסית, אבל ניתן לקחת אותם בצורה מאוד מהירה לתקופות של עד כ7 שנים.

הלוואת משכנתא:

הלוואת משכנתא היא בדרך כלל הלוואה לטווח ארוך עד 30 שנה, מטרתה רכישת נכס למגורים.

ישנם הרבה סוגים של משכנתא ואפרט את העיקריים שבניהם.

משכנתא לרכישת דירה ראשונה , מיועד לאנשים שחסרי דיור ( כלומר אין להם בית בבעלותם) ומעוניינים לרכוש דירה ראשונה. מקסימום המימון הניתן הוא עד 75% מערך הנכס.

משכנתא למשפרי דיור , כלומר משפחות שיש בית בבעלותם ורוצים לרכוש בית גדול יותר . אחוז המימון המקסימלי עד 70% בתנאי שהם מוכיחים שמכרו או בתהליך מכירה של הנכס הקודם שהיה בבעלותם.

משכנתא לאיחוד הלוואות, זה בדרך כלל משפחות שיש נכס בבעלותם כבר מספר שנים, לקחו הרבה הלוואות סולו, מתקשים בהחזרים ומעוניינים לקחת הלוואת משכנתא לכל מטרה בכדי לפרוס אותם לשנים ארוכות יותר וכך להקטין את ההחזר החודשי. אחוז המימון הוא 50% מערך הנכס בניכוי גובה המשכנתא שנשארה לשלם.חשוב לציין שהריביות בהלוואה הזו הן יותר גבוהות ממשכנתא לדיור , אבל הן יותר אטרקטיביות מהלוואות רגילות.

מחזור משכנתא , הוא למעשה תהליך שאנו מבצעים בו שינוי של המשכנתא הקיימת, לרוב בכדי לקבל את התנאים הנוכחיים בשוק, הכוונה היא סילוק מלא או חלקי של המשכנתא והתאמת לצרכים שלכם כגון הארכת התקופה בכדי להקטין את ההחזר החודשי, שינוי מסלולים בכדי לקבל ריביות אטרקטיביות ולהתאים אותם לצרכים הנוכחיים שלנו או קיצור תקופה בכדי לסיים יותר מהר את המשכנתא.

משכנתא הפוכה הנה משכנתא המיועדת לצרכי הגיל השלישי מגיל 60 ומעלה, ( ישנם חברות ביטוח שמאפשרים זאת גם מגיל 55 ומעלה). מטרת ההלוואה היא לענות לצרכים של האנשים בגיל השלישי . דוגמה שאני נתקל בה הם פנסיונרים שהפנסיה שלהם נשחקה , לא יכולים לעבוד עוד והם זקוקים לעוד הכנסה בכדי לחיות, צרכים רפואיים ועוד... התהליך הוא מאוד יחודי ונותן פתרון טוב לקבוצת הגיל השלישי.

מקווה שעזרתי לך .

היריעה עוד ארוכה וישנם עוד הרבה סוגי הלוואות , פירטתי כאן את העיקרים הבינהם.

חשוב מאוד לפני שלוקחים החלטה להתייעץ עם איש מקצוע.

מוזמן ליצור עימנו קשר בטל: 077-9979770 ונשמח לעזור לך.

0547517001

יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין מתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום טליה,

תודה על שאלתך.

לוח סילוקין שפיצר הנו הלוח הכי נפוץ בהחזרי ההלוואות שלנו הן בהלוואות לטווח ארוך כגון משכנתא והן בהלוואות צרכניות או עסקיות.

איך מחושב החזר הלוואה לפי לוח סילוקין שפיצר?

בטבלת לוח סילוקין שפיצר נלקחים בחשבון הפרמטרים הבאים:

קרן ההלוואה - הסכום שאושר לכם ע"י הגוף הממן

ריבית- הריבית המוסכמת מול הגוף הממן 

אורך חיי ההלוואה- לכמה שנים לקחתם את ההלוואה

הצמדות- הצמדה למדד, לשער מט"ח, מדד תשומות הבנייה וכו...

בשיטת שפיצר סכום ההחזר נפרס לתשלומים שווים לאורך תקופת ההלוואה. חלק יחסי מהסכום מופנה  לתשלומי קרן וחלק יחסי לתשלומי ריבית. הייחודיות היא שבהתחלה החלק שמופנה לריבית יותר גבוהה מההחלק שמופנה לקרן ולאחר מכן המגמה מתהפכת. במילים פשוטות בתחילת ההלוואה תשלמו יותר ריבית ופחות תשלומי קרן וככל שהשנים יעברו תשלמו פחות ריבית ויותר תשלומי קרן.

היתרון היחסי בהלוואת שפיצר היא שתדעו מה הוא הסכום שתשלמו כל חודש חשוב לציין במידה ואתם במסלול פריים או מוצמד למדד תצטרכו לשלם בנוסף את התנודות כלומר אם הפריים עולה תשלמו יותר ואם הפריים יורד תשלמו פחות . כנ"ל לגבי הצמדות למדד.

היתרון השני הוא שבהתחלה התשלומים יחסית נמוכים וזה מתאים בדרך כלל לאנשים שאין באפשרותם להחזיר מלכתחילה סכומים גבוהים.

היתרון השלישי הוא שניתן להתאים אותה לצרכים המשתנים של הלווה כלומר ניתן להאריך את תקופת ההלוואה ולהפחית את ההחזר החודשי כמו כן ניתן לקצר את ההלוואה ולהגידל את גובה התשלום החודשי. כמו כן בתוך תמהיל ההלוואה ניתן לשנות מסלולים כגון לקחת מסלול קבועה צמודה או לא צמודה למשל כדי לתת ביטחון ללווה ולבטל את תנודות העלאות הריבית של בנק ישראל .דומה שמאוד נפוצה היום כריבית הפריים מזנקת. 

החיסרון המשמעותי הוא ככל שמאריכים את תקופת ההלוואה אנחנו משלמים לבנק יותר ריבית.

ההסבר הזה הוא לא תחליף לייעוץ מקצועי מיכוון שהנושא הרבה יותר סבוך. 

מקווה שעזרתי לך.

מוזמנת  לפנות אליי לשיחה ראשונית ללא התחייבות : 077-9979770

0547517001

יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין מתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום מלי,

תודה על שאלתך .

נכון להיום השיטה הנפוצה ביותר היא לוח שפיצר אולם לאחרונה הבנקים מציעים גם שיטת ההחזר בקרן שווה.

לוח שפיצר:

על פי לוח סילוקין שפיצר  הסכום החודשי שהלווה משלם על ההלוואה כולה קרן+ריבית נשאר קבוע למשך כל תקופת ההלוואה. במסלולים שהם צמודים למדד כגון ריבית קבועה צמודה למדד (ק"צ) יש להוסיף לתשלום הקבוע את ההצמדה כלומר הסכום הראלי נשאר קבוע. במסלולים עם ריבית משתנה לא צמודה (מל"צ) הסכום נשאר קבוע כל עוד הריבית לא משתנה. במסלול של ריבית משתנה צמודה ( מ"צ) יש להוסיף לתשלום החודשי את ההצמדה. שיטת החזר לפי לוח שפיצר הנה עדיין הנפוצה ביותר מיכוון שניתן להזיז אותה לצרכי הלווה.כלומר אם רוצים להוריד את ההחזר החודשי אנו נאריך את התקופה ואם נרצה להגדיל את ההחזר החודשי אנו נקצר את תקופת ההלוואה.ניתן גם לשנות מסלולים לדוגמה ריבית הפריים עלתה היום אזי אני יכול לקחת מסלול של קבועה צמודה בכדי לתת בטחון ללווה שלא יושפע נעליית הריבית וגם לקצר את תקופת המסלול לפי צרכי הלווה.

קרן שווה:

בשיטת ההחזר של קרן שווה אנחנו משלמים על הקרן החזר קבוע אבל יוצא מצב מעניין . אנחנו משלמים כל חודש עבור הקרן ומפחיתים אותה בסכום קבוע וכשהקרן נופחתת אנחנו מגלים שגם הריבית המשולמת עבור הקרן הולכת ופוחתת לאורך חיי ההלוואה זאת אומרת שאנחנו משלמים פחות.

בקרן שווה בהתחלה אנחנו משלמים סכום גבוהה בהתחלה ולאורך מחזור חיי ההלוואה ההחזר הולך ויורד.

המשמעות היא שמי שנמצא בשיטת החזר קרן שווה משך חיי ההלוואה (מח"מ) קצר יותר מיכוון שבהתחלה הם משלמים הרבה.

שיטת ההחזר קרן שווה מתאימה לאנשים שיש להם כושר החזר גבוהה, כלומר הם יכולים לשלם סכום גבוהה בהתחלה, לרוב זה יכול להיות אנשים שלקחו משכנתא לתקופה קצרה כמו אנשים שמשתכרים טוב מאוד ויוצאים לפנסיה בשנים הקרובות, או אנשים שאין להם בעית נזילות ודווקא יעדיפו את השיטה הזאת.

ההסבר הינו על קצה המזלג , אבל הוא יותר מורכב ומומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.

תוכלי להשתמש במחשבון משכנתא שיעזור לך.

מוזמנת  לפנות אליי לשיחה ראשונית ללא התחייבות : 077-9979770

0547517001

יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין מתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום חיה,

משכנתא הפוכה למעשה הינה משכנתא שמיועדת לבני 60 פלוס ( יש בנקים וחברות ביטוח שנותנים גם מגיל 55),

ומאפשרת לקיחת הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד הנכס שלך, כגון שיפוץ, עזרה לילדים, הוצאות רפואיות וכו...

סכום ההלוואה מתחיל מ 100,000 ש"ח ולנכס בשווי של 1,000,000 ש"ח.

ההלוואה ניתנת על 50% מסכום הנכס במקסימום.

אסביר את היתרונות של משכנתא הפוכה:

1- הפריסה לא מוגבלת בזמן .

2- ניתן לשלם רק ריבית בלבד ( בלון חלקי), ניתן לא לשלם כלום ( בלון מלא),ניתן לשלם ריבית וקרן.

3- מצב הכלכלי של הלווה לא נבחן מיכוון שהנכס עומד לבחינה.

4- אין צורך בביטוח חיים.

5- ניתן לקבל את הסכום באופן חד פעמי, ויש בנקים וחברות ביטוח שמאפשרים את התשלום כקצבה.

6- אין קנס פירעון ( בחברות הביטוח).

ישנן מספר חסרונות למשכנתא הפוכה:

1- פתיחת תיק בחברות ביטוח יקרה נע בין 2000 ש"ח ל 5000 ש"ח נתון למשא ומתן מול החברה.

2- שמאות מורחבת יקרה משמאות רגילה.

3- יש צורך בשכ"ט עורך דין לחתימה על המסמכים.

מה הקריטריונים לקבלת משכנתא הפוכה?

• גיל הלווים ( בעלי הנכס)- כל הלווים חייבים להיות מעל גיל 60.
• העדר חובות לרשויות כגון חשמל, ארנונה, ביטוח לאומי מס הכנסה מע"מ ועוד…
• נכס תקין ברמה המשפטית והתכנונית.
• התנהלות עו"ש תקינה וחיווי אשראי (BDI) תקין.
• ראיון עם הלווים.
• התנאי ההכרחי שהלווים יהיו מסוגלים לחתום בעצמם על מסמכי המשכנתא.
• צריך להחתים את הילדים על טופס ידוע מול עורך דין.
• יש צורך בשמאות מורחבת חברות הביטוח דורשים זאת.
• הבנקים מסתפקים בשמאות רגילה.

לסיכום: 

משכנתא הפוכה עוזרת לבני הגיל השלישי לקבל הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד נכס בריביות נוחות מאשר הלוואה רגילה, ועוזרת לכם לעזור לילדים, לחיות פשוטו כמשמעו, לשפץ נכס, וכו..

התהליך הנו מהיר מוזמנים לפנות אליי לשיחה ראשונית ללא התחייבות : 077-9979770

0547517001

יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין מתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי